A három forma
Nyugdíjbiztosítás
Biztosítási szerződés, ami megtakarítást és biztosítási védelmet is tartalmaz. Baleset vagy halál esetén is teljesít.
Önkéntes nyugdíjpénztár
Pénztári tagság. Sok munkáltató támogatja hozzájárulással, ami jelentős előny lehet.
NYESZ
Nyugdíj-előtakarékossági számla. Értékpapírszámla, amin Ön dönti el, mibe fektet.
Mindháromra jár állami adójóváírás: az éves befizetés egy része visszaigényelhető a személyi jövedelemadóból, éves felső korlátig. Ebben a három forma hasonlít – minden másban különböznek.
Miben térnek el?
| Szempont | Nyugdíjbiztosítás | Önkéntes pénztár | NYESZ |
|---|---|---|---|
| Biztosítási védelem | Van | Nincs | Nincs |
| Ki dönt a befektetésről | Ön választ eszközalapot | Portfóliót választ | Ön, teljesen szabadon |
| Munkáltatói támogatás | Ritka | Gyakori | Nincs |
| Rugalmasság a befizetésben | Kötöttebb | Rugalmas | Rugalmas |
| Szükséges pénzügyi tudás | Kevesebb | Kevesebb | Több |
| Korai hozzáférés | Költséges | Korlátozott | Költséges |
Amiben a nyugdíjbiztosítás más
A legfontosabb különbség nem a hozamban van, hanem abban, hogy mi történik, ha közbeszól az élet.
A megtakarítás minden formája ugyanazt feltételezi: hogy Ön a következő 20-30 évben folyamatosan tud majd félretenni. A nyugdíjbiztosítás az egyetlen a három közül, ami erre a feltevésre is ad választ – mert biztosítási szerződés, nem csak számla.
Ez a különbség egy fiatal családnál számít a legtöbbet: ott a legnagyobb a tét, és ott van a legkevesebb tartalék. Erről bővebben a baba születése utáni teendőkről szóló cikkünkben írtunk.
Kell választani?
Nem feltétlenül. A három forma nem zárja ki egymást – ugyanabban az évben mindháromba lehet fizetni. Amit érdemes tudni: az adójóváírás éves felső korlátja formánként eltér, és a teljes visszaigényelhető összegre is van felső határ.
A gyakorlatban a legtöbb esetben egy sorrend rajzolódik ki:
- Ha a munkáltató hozzájárul az önkéntes pénztárhoz, az az első – mert ott a befizetés mellé más pénze is érkezik.
- Ha nincs biztosítási védelem a családban, az a következő kérdés, még a megtakarítás növelése előtt.
- Ha marad kapacitás, akkor jön az, hogy melyik formában bővítsük.
És mennyit kellene félretenni?
Erre nincs általános válasz, mert a kiindulópont mindenkinél más: a jelenlegi jövedelem, a várható állami nyugdíj, a hátralévő idő és az elvárt életszínvonal együtt adja ki.
A számolás menetét – hogy mi az a helyettesítési ráta, és hogyan lehet belőle visszafelé indulni – a nyugdíjszámításról szóló cikkünkben vezettük le, konkrét példákkal.
Ha a saját helyzetére kíváncsi, üljünk le rá egyszer. A tanácsadás díjmentes, és nem jár azzal, hogy bármit alá kellene írnia.