Miért a sorrend a lényeg?
Képzeljen el egy családot, ahol a baba születése után azonnal elindítanak egy szép, havi 40 000 forintos megtakarítást a gyermeknek – de nincs életbiztosítás, és a lakásbiztosítás tíz éve nem volt átnézve.
Ha az egyik szülővel történik valami, a megtakarítás az első hónapokban leáll, mert a család nem tudja fizetni. Sőt: a felhalmozott összeget is fel kell élni. Vagyis pont az veszik el, amiért az egészet csinálták.
Előbb a jövedelmet kell biztonságba helyezni, és csak utána a megtakarítást elindítani. Fordítva a megtakarítás csak egy szép terv, ami az első bajnál összeomlik.
1. lépés: a jövedelem védelme
Egy kisgyermekes családban az a legnagyobb pénzügyi kockázat, hogy valamelyik szülő tartósan kiesik a munkából – betegség vagy baleset miatt.
Ezt egy jól összerakott kockázati élet- és balesetbiztosítás kezeli, alacsony díjból magas fedezettel. A legfontosabb elemek ilyenkor:
- Haláleseti fedezet mindkét szülőre – nem csak a többet kereső félre. Egy otthon lévő szülő kiesése is jelentős többletköltséget okoz.
- Egészségkárosodás, rokkantság – ez sokak szerint fontosabb, mint a haláleseti rész, mert hosszú távon terheli a családot.
- Kritikus betegségek – diagnóziskor fizet, amikor a kiadások megugranak.
A megfelelő összeg meghatározásához jó kiindulás: a fennálló hitelek + az éves nettó jövedelem 3–5-szöröse. Erről részletesen az élet- és egészségbiztosítás oldalunkon írtunk.
2. lépés: a meglévő szerződések átnézése
Ez a leggyorsabb és leggyakrabban kihagyott lépés. Gyermek születése után legalább három dolgot érdemes elővenni:
Kedvezményezettek frissítése
Élet- és megtakarítási szerződéseknél nézze meg, ki van megjelölve. Sok szerződésben még a szülő vagy egy korábbi partner szerepel – ez a legkellemetlenebb meglepetések egyike.
Lakásbiztosítás összegei
Az ingóság gyermekkel érezhetően nő, és a felelősségbiztosítás is fontosabb lesz. Nézze meg, mikor frissítette utoljára.
Hitelhez kötött biztosítás
Ha van lakáshitel, a hozzá kötött életbiztosítás jellemzően a banknak fizet és a tartozással együtt csökken – a családnak nem marad belőle.
Ez a rész nálunk díjmentes, és jellemzően egy beszélgetés alatt letudható.
3. lépés: a megtakarítás elindítása
És most jön az, amivel a legtöbben kezdenék. A jó hír, hogy ha az első két lépés megvan, ez a rész már valóban működni fog.
A gyerekmegtakarításnál egyetlen dolog számít igazán: az idő. A születéskor indított megtakarításnál 18 év áll rendelkezésre, iskolakezdéskor már csak 12 – és ezt a különbséget később semmilyen magasabb befizetés nem pótolja teljesen.
Ezért a legjobb döntés majdnem mindig az, hogy kisebb összeggel, de most kezdi el, és később emeli. Egy olyan összeget válasszon, amit egy rosszabb hónapban is ki tud fizetni – a folyamatosság többet ér, mint egy magas, de félbehagyott szerződés.
Időzítés: mi mikor jöjjön?
| Mikor | Mit rendezzen | Miért akkor |
|---|---|---|
| Az első 3 hónapban | Kedvezményezettek frissítése a meglévő szerződésekben. | Öt perc, nem kerül semmibe, és a legnagyobb bosszúságtól ment meg. |
| Az első 6 hónapban | Kockázati élet- és balesetbiztosítás mindkét szülőre. | Ez véd meg attól, hogy egy baj az egész tervet elmossa. |
| Az első évben | Lakásbiztosítás felülvizsgálata, összegek frissítése. | Az ingóság nő, a felelősség súlya megnő. |
| Amikor stabilizálódott a család költségvetése | Gyerekmegtakarítás indítása. | Ekkor már reálisan látja, mennyi fér bele hosszú távon. |
| Évente egyszer, utána | Átnézés: emelhető-e a megtakarítás, változott-e valami. | Az indexálás és az emelés tartja meg a terv reálértékét. |
Mennyibe kerül mindez összesen?
Konkrét összeget felelősen nem lehet ideírni, mert életkortól, egészségi állapottól, a választott fedezetektől és a megtakarítás mértékétől függ. Amit viszont érdemes tudni:
- A kockázati élet- és balesetbiztosítás a három elem közül messze a legolcsóbb. Éppen ez a lényege: alacsony díjból ad magas fedezetet, mert nincs benne megtakarítási rész.
- A lakásbiztosítás felülvizsgálata gyakran nem kerül többe – sőt, az átfedések kiszűrésével néha olcsóbb is lesz.
- A gyerekmegtakarítás az az elem, amit teljesen Ön szabályoz: annyival indul, amennyi belefér.
Ha egy összegben nézi, a lista ijesztő lehet. Ezért javasoljuk a fenti sorrendet: nem egyszerre kell mindent, hanem egymás után, ahogy a család költségvetése engedi.
Három kérdés, amit a legtöbbször kapunk
Kell-e biztosítás magára a babára?
A legtöbb helyzetben nem ez az első. Egy csecsemőnek nincs jövedelme, amit pótolni kellene – a család anyagi biztonságát a szülők védelme adja. Gyermekre szóló baleset-biztosítási kiegészítő általában olcsón hozzátehető a szülő szerződéséhez, de önmagában nem helyettesíti a szülők fedezetét.
Melyik szülőre kössünk életbiztosítást?
Ideális esetben mindkettőre. Gyakori tévedés, hogy csak a többet keresőre kötnek – pedig ha az otthon lévő szülő esik ki, az is jelentős többletköltséget jelent (gyermekfelügyelet, háztartás), miközben a másik szülő munkaideje is szűkül.
Mi legyen, ha most tényleg nem fér bele semmi?
Akkor is van egy lépés, ami ingyen van: nézzék át a meglévő szerződéseket, és frissítsék a kedvezményezetteket. Ez nem kerül semmibe, öt percbe telik, és pont az a lépés, amit a legtöbben kihagynak.
Amit ne csináljon
- Ne kezdje a megtakarítással úgy, hogy nincs mögötte védelem. Ez a leggyakoribb sorrendhiba.
- Ne vállaljon túl magas havi összeget. Ami a babázás első, támogatásokkal teli évében belefér, két év múlva már nem biztos.
- Ne halassza „amíg jobban állunk”. Az elvesztett évek a legdrágábbak.
- Ne felejtse el a kedvezményezettet. Ez az egyetlen olyan tétel a listán, ami ingyen van, öt percbe telik, és mégis kimarad.
Ha végig szeretné venni valakivel, a gyerekmegtakarítás oldalunkon talál részletesebb kalkulációt is.