A piaci ár és az újraépítési érték nem ugyanaz
A lakásbiztosításnál nem az számít, mennyiért tudná eladni az ingatlant, hanem hogy mennyiből lehetne ugyanezt újra felépíteni a mai árakon.
A kettő nagyon eltérhet. Egy belvárosi panellakás piaci ára jelentős részben a telek és a lokáció értéke – az újraépítési költség ennél alacsonyabb. Egy külterületi családi háznál viszont gyakran fordítva van: a piaci ár alacsony, de újraépíteni ma sokkal drágább lenne.
A biztosítási összeget mindig az újraépítési értékhez kell igazítani.
Mi történik kárkor, ha alulbiztosított?
A biztosító arányosan csökkentheti a kifizetést. Az arány egyszerű: amilyen arányban áll a szerződéses összeg a valós értékkel, olyan arányban térít.
| Valós újraépítési érték | A szerződésben szereplő összeg | Fedezettség | Amit a biztosító térít |
|---|---|---|---|
| 60 000 000 Ft | 60 000 000 Ft | 100% | 4 000 000 Ft |
| 60 000 000 Ft | 45 000 000 Ft | 75% | 3 000 000 Ft |
| 60 000 000 Ft | 30 000 000 Ft | 50% | 2 000 000 Ft |
| 60 000 000 Ft | 20 000 000 Ft | 33% | ≈ 1 320 000 Ft |
Fontos: ez nem a biztosító trükkje. A szerződés fele akkora vagyonra köttetett, tehát fele akkora díjat is fizetett érte. A rendszer logikus – csak épp fájdalmas, ha az ember nem tud róla.
Hogyan becsülje meg az épület értékét?
Nem kell értékbecslőt hívni. Egy jó közelítéshez elég ez a három lépés:
- Nézze meg a hasznos alapterületet négyzetméterben.
- Szorozza be egy mai újraépítési négyzetméterárral. Ez folyamatosan változik, ezért nem írunk ide konkrét számot – a szerződéskötéskor mindig az aktuális értékkel számolunk együtt.
- Adja hozzá, ami az alapterületen kívül van: garázs, melléképület, kerítés, terasz, medence, napelemes rendszer, térburkolat.
És amit sokan kifelejtenek: egy tényleges újjáépítés nem csak építés. Benne van a romeltakarítás, a bontás, a tervezés és a hatósági ügyintézés is – ezek együtt jelentős tételt tesznek ki.
Az ingóság: a szobánkénti leltár módszer
Az ingóságnál a legjobb módszer, ha végigmegy a lakáson, és szobánként megbecsüli, mennyibe kerülne ma, újonnan megvenni mindent, ami ott van. Nem azt, amennyiért annak idején vette – azt, amennyiért ma pótolná.
Nappali és konyha
Bútor, konyhagépek, tévé, hangrendszer. Általában itt van a legnagyobb érték, és itt szokták a legjobban alábecsülni.
Hálószobák, gardrób
Ruhák, ágynemű, bútor. A teljes ruhatár pótlási költsége meglepően magas összeg.
Tároló, garázs, kert
Szerszámok, kerékpárok, fűnyíró, kerti bútor, sporteszközök. Ezek gyakran teljesen kimaradnak a leltárból.
Elektronika
Laptop, telefonok, tabletek, konzol, fényképezőgép. Külön érdemes összeszámolni.
Értéktárgyak
Ékszer, készpénz, gyűjtemény. Ezekre jellemzően külön értékhatár vonatkozik – ezt mindig nézzük meg együtt.
Ami nemrég került be
Új konyha, új bútor, ajándékba kapott műszaki cikk – ami az utolsó szerződéskötés óta érkezett.
Mikor kell mindenképp frissíteni?
- Felújítás után. Új nyílászáró, új burkolat, új fűtésrendszer, tetőfelújítás.
- Bővítés után. Tetőtér-beépítés, hozzáépítés, garázs.
- Napelem, hőszivattyú, klíma telepítése után. Ezek külön is jelentendők, mert sok szerződésben külön nevesített vagyoncsoportba tartoznak.
- Nagyobb vásárlás után. Új konyhabútor, komolyabb elektronika.
- Ha 3 évnél régebben nézte át. Ennyi idő alatt már az árváltozás önmagában is elmozdítja a valós értéket.
És ha túl magas összeget ír be?
Kézenfekvő ötlet: írjunk be inkább egy jó nagy összeget, akkor biztosan nem lesz baj. Sajnos ez nem működik.
A biztosító a tényleges kárt téríti, nem a biztosítási összeget. Ha az ingatlan valós újraépítési értéke 60 millió, hiába szerepel a szerződésben 100 millió – egy 4 milliós kárnál akkor is 4 milliót fizet. A különbözetre viszont éveken át fizeti a magasabb díjat, minden ellenszolgáltatás nélkül.
Vagyis a túlbiztosítottság nem véd jobban, csak drágább. A cél nem a magas szám, hanem a pontos szám – ezért érdemes néhány évente ránézni.
Ellenőrizze 20 perc alatt – lépésről lépésre
Nem kell hozzá szakember. Vegye elő a kötvényt, és menjen végig ezen:
- Keresse meg az épület biztosítási összegét. Hasonlítsa össze azzal, amit a fenti módszerrel becsült. Ha az eltérés 20%-nál nagyobb, van tennivaló.
- Keresse meg az ingóság összegét. Ez az, ami a legtöbbször marad el a valóságtól – főleg, ha a szerződés még a gyerekek születése előttről való.
- Nézze meg a szerződés dátumát. Ha 3 évnél régebbi, és azóta nem volt indexálás, gyakorlatilag biztos, hogy alulbiztosított.
- Ellenőrizze, mi került az ingatlanra azóta. Napelem, klíma, új konyha, terasz, kerítés – ezek külön bejelentendők lehetnek.
- Nézze meg a felelősségbiztosítási limitet. Egy leázott, felújított szomszéd lakás kára milliós nagyságrend – a limitnek ehhez kell igazodnia.
Ha bármelyik pontnál elbizonytalanodik, küldje el a kötvényt, és mi átnézzük Ön helyett.
Indexálás: a csendes védelem
Az indexálás azt jelenti, hogy a biztosítási összeg – és vele a díj – évente automatikusan követi az árak változását. Sokan visszautasítják, mert az évfordulós levélben csak annyit látnak, hogy „drágul”.
Ez rövid távon logikus döntésnek tűnik, hosszú távon viszont pont ez vezet alulbiztosítottsághoz. Öt-hat év elutasított indexálás után a szerződés már messze van a valóságtól.
Ha bizonytalan abban, hogy az Ön szerződése hol tart, küldje el a kötvényt – a szerződés-felülvizsgálat nálunk díjmentes, és pontosan ezt nézzük meg benne elsőként.