Miért kérdeznek egyáltalán?
Az életbiztosítás lényege, hogy a szerződők közössége együtt viseli azt a kockázatot, ami bármelyikükkel megtörténhet. Ahhoz, hogy ez működjön, a biztosítónak tudnia kell, milyen kockázatot vállal.
Ezért a szerződés megkötése előtt kockázatelbírálás történik. Ennek két oldala van, és mindkettő Önt is szolgálja:
- A biztosító oldalán: reális képet kap arról, mit vállal.
- Az Ön oldalán: a szerződés kárkor tényleg teljesíteni fog, mert nem derülhet ki utólag olyasmi, ami miatt megtagadhatják.
Mit kérdeznek?
A folyamat jellemzően egy egészségi nyilatkozattal kezdődik. A tipikus kérdéskörök:
- Alapadatok: életkor, magasság, testsúly.
- Meglévő betegségek és rendszeresen szedett gyógyszerek.
- Korábbi műtétek, kórházi kezelések az elmúlt években.
- Dohányzás – ez az egyik legerősebben számító tényező.
- Foglalkozás, ha fokozott kockázattal jár.
- Veszélyes sport vagy hobbi – búvárkodás, motorsport, ejtőernyőzés.
- Családi előzmények bizonyos betegségeknél.
Magasabb biztosítási összegnél, vagy ha a nyilatkozat alapján indokolt, a biztosító orvosi vizsgálatot is kérhet. Ez általában egy rutin kivizsgálás, amit a biztosító szervez és fizet.
Mi lehet az eredmény?
A kockázatelbírálásnak nem csak „igen” és „nem” a kimenetele:
| Eredmény | Mit jelent |
|---|---|
| Normál feltételek | A szerződés a szokásos módon létrejön. |
| Módosított feltétel | A szerződés létrejön, de valamilyen eltéréssel. |
| Kizárás | Egy meghatározott, már meglévő állapotra nem terjed ki a fedezet, minden másra igen. |
| Halasztás | A biztosító egy folyamatban lévő kivizsgálás lezárását kéri meg előbb. |
| Elutasítás | A szerződés nem jön létre. Ez a legritkább kimenet. |
A gyakorlatban a legtöbb esetben normál vagy enyhén módosított feltételekkel jön létre a szerződés. Az elutasítás ritka, és nem jelenti azt, hogy sehol nem lehet megoldást találni – a biztosítók elbírálási gyakorlata eltér egymástól.
A közlési kötelezettség – amit nem érdemes megsérteni
A magyar jog szerint Önnek közlési kötelezettsége van: a feltett kérdésekre a valóságnak megfelelően kell válaszolnia.
Ha valaki elhallgat egy lényeges körülményt, annak a következménye nem akkor jelentkezik, amikor a szerződést köti – hanem évekkel később, kárrendezéskor. A biztosító ilyenkor megvizsgálja az előzményeket, és ha kiderül, hogy a nyilatkozat nem volt teljes, megtagadhatja a szolgáltatást.
Fontos ellenpont is van: a törvény szerint a szerződés megkötésétől számított bizonyos idő elteltével a biztosító már nem hivatkozhat a közlési kötelezettség megsértésére. Ezért is számít, hogy a szerződés minél előbb, tisztán induljon el.
Mikor a legjobb megkötni?
Két tényező működik egyszerre, és mindkettő ugyanabba az irányba mutat:
- Az életkor. A kockázat az évekkel nő, és ez a díjban is megjelenik.
- Az egészségi állapot. Minél korábban köti meg, annál kevesebb olyan előzmény van, ami kizárást vagy módosított feltételt hozhat.
Vagyis: az életbiztosítás az a termék, ahol a halogatás közvetlenül rontja a feltételeket. Nem azért, mert bárki sürgetni akarja, hanem mert az elbírálás mindig a mostani állapotot nézi.
Ha kérdése van, vagy bizonytalan abban, mit kellene bevallania, kérdezzen meg minket a szerződéskötés előtt. Az életbiztosításról szóló oldalunkon a termék működését is összeszedtük.