Ami szinte minden szerződésben benne van
Ezek az úgynevezett alapfedezetek. A nevük biztosítónként kicsit más lehet, de a tartalmuk nagyjából egységes:
Tűz és robbanás
Tűzkár, füst- és koromszennyezés, robbanás, villámcsapás közvetlen hatása.
Vezetékes vízkár
A lakás víz-, fűtés- vagy csatornacsövéből kilépő víz által okozott kár.
Vihar és elemi kár
Vihar, jégverés, felhőszakadás, hónyomás, földrengés, sziklaomlás.
Betöréses lopás
Erőszakos behatolással elkövetett lopás, és az ezzel járó rongálás.
Ehhez jön még jellemzően az üvegtörés, a villámcsapás másodlagos hatása (a hálózaton érkező túlfeszültség), és a kárenyhítés költsége – vagyis amit azért költött, hogy a kár ne legyen nagyobb.
Két külön összeg: az épület és az ingóság
Ez a legfontosabb szerkezeti tudnivaló, és sokan itt tévednek. A szerződésben két különböző biztosítási összeg szerepel:
| Épület | Ingóság | |
|---|---|---|
| Falak, tető, födém | Igen | Nem |
| Beépített konyhabútor, kazán, klíma | Jellemzően igen | Nem |
| Bútor, ruha, elektronika | Nem | Igen |
| Kerítés, garázs, melléképület | Igen (ha nevesítve van) | Nem |
| Ékszer, készpénz, műtárgy | Nem | Igen, de külön korláttal |
| Kerti bútor, grill, medence | Változó | Változó – ezt kérdezze meg |
Amit külön kell kérni
Ezek jellemzően nincsenek az alapcsomagban, viszont pont ezek azok, amikre a legtöbben számítanának:
- Felelősségbiztosítás. Ha Ön okoz kárt másnak – például beázik tőle az alsó szomszéd. Ez a leggyakrabban hiányzó elem.
- Napelem, hőszivattyú, klíma. Gyakran külön nevesített vagyoncsoport; bejelentés nélkül előfordulhat, hogy nincs rájuk fedezet.
- Kerti tárgyak és építmények. Medence, kerti bútor, szauna.
- Assistance. Vészhelyzeti szerelő, zárnyitás, ideiglenes elhelyezés.
- Elektromos berendezések készülékbiztosítása – a hálózati hibán túli meghibásodásra.
- Bérlemény, üzleti tevékenység a lakásban.
Amit egyik szerződés sem fedez
Vannak dolgok, amelyekre nem azért nincs fedezet, mert olcsóbb csomagot választott, hanem mert ezek elvi kizárások:
- Elhasználódás, avulás, karbantartás hiánya. Egy húsz éve cserélendő cső tönkremenetele nem váratlan esemény.
- Szándékos vagy súlyosan gondatlan károkozás.
- Építési hiba következménye, ha a hiba a szerződés előtti.
- Talajvíz, árvíz – ezek jellemzően külön feltételekhez kötöttek, vagy egyáltalán nem köthetők bizonyos területeken.
- Penész, rovar, rágcsáló okozta fokozatos károsodás.
Mekkora összegre kössem?
Ez a leggyakoribb kérdés, és a legfontosabb is – mert a fedezetek listája keveset ér, ha az összeg alacsony. Két külön számot kell meghatározni.
Az épület összegénél nem a piaci ár a kiindulópont, hanem az újjáépítési költség. Ez a kettő nagyon eltérhet: egy belvárosi lakás piaci ára magas lehet a helye miatt, miközben a falak újjáépítése ennél kevesebbe kerül – és fordítva, egy külterületi ház piaci ára alacsony, de felépíteni ugyanannyiba kerül, mint bárhol máshol. A biztosító azt téríti, hogy helyre lehessen állítani, nem azt, hogy mennyiért lehetne eladni.
Az ingóságnál a legjobb módszer egy gondolatkísérlet: képzelje el, hogy a lakás teljesen kiürült, és mindent újra meg kell venni. Nem használtan, hanem újonnan, mai áron. A legtöbben itt alábecsülnek, mert a bútorokra és a nagy gépekre gondolnak, és kimarad a ruhatár, a konyhafelszerelés, a szerszámok, a gyerekek holmija, a könyvek és az elektronika.
A felülvizsgálatot érdemes évente, illetve minden nagyobb felújítás vagy beszerzés után elvégezni. Erről részletesen az alulbiztosítottságról szóló cikkünkben írtunk, példákkal.
Társasházban élők: két szerződés, nem egy
Ez a rész panelben és társasházi lakásban élőknél okozza a legtöbb félreértést. Ilyenkor ugyanis két külön biztosítás van érvényben, és a kettő mást fed le:
| Mi sérült | Melyik szerződés? |
|---|---|
| Tető, homlokzat, lépcsőház | A társasház közös biztosítása |
| Felszálló vezetékek, közös kémény | A társasház közös biztosítása |
| A lakáson belüli falak, burkolat | A saját lakásbiztosítása |
| Beépített konyhabútor, kazán | A saját lakásbiztosítása |
| Bútor, ruha, elektronika | A saját lakásbiztosítása (ingóság) |
| Ha Ön áztatja be az alsó szomszédot | A saját felelősségbiztosítása |
A gyakori tévedés az, hogy „a társasháznak van biztosítása, nekem nem kell”. A közös biztosítás jellemzően csak az épületszerkezetet fedi, azt is korlátozott összegig – a lakáson belüli mindenre és a felelősségre saját szerződés kell.
Érdemes egyszer megkérdezni a közös képviselőt, pontosan mire terjed ki a társasházi szerződés, és mekkora összegre. Ebből derül ki, hol van a határ a kettő között – és hogy van-e köztük rés.
Hogyan nézze meg a sajátját?
Vegye elő a kötvényt, és keressen rá három szóra:
- „felelősség” – benne van-e, és mekkora összegre.
- „ingóság” – mekkora összeg szerepel mellette.
- „kiegészítő” – itt sorolják fel, amit külön kért.
Ha ezek megvannak, tegye fel magának a kérdést: ha holnap teljesen elölről kellene kezdeni, ez az összeg elég lenne? Ha a válasz bizonytalan, akkor a szerződés valószínűleg elmaradt a valóságtól – ez nem hiba, egyszerűen így működik: a szerződés áll, az árak mozognak.
Ha bármelyik hiányzik vagy nem világos, küldje át a kötvényt, és megnézzük. A felülvizsgálat díjmentes, nem jár kötelezettséggel, és nem kell hozzá váltania. Debrecenben és környékén személyesen, máshol online is tudunk segíteni.
Gyakori kérdések
Önmagában nem. A mosógép meghibásodása műszaki hiba, amire a lakásbiztosítás alapfedezete nem terjed ki. Két eset van, amikor mégis térülhet: ha a hiba villámcsapás miatti túlfeszültségből ered, vagy ha kötött hozzá külön készülékbiztosítás kiegészítőt. Ha viszont a mosógép elárasztja a lakást, a víz által okozott kár a vízkár fedezet alá tartozhat – tehát a gép nem, de a következménye igen.
A napelem, a hőszivattyú és a klíma sok szerződésben külön nevesített vagyoncsoport, nem automatikusan része az épület fedezetének. Ha nincs bejelentve, előfordulhat, hogy kár esetén nincs rájuk fedezet. A bejelentés általában egy rövid értesítés a biztosítónak, és a szerződés ennek megfelelően módosul – érdemes minden nagyobb beruházás után megtenni.
A hitelt nyújtó bankok jellemzően megkövetelik a lakásbiztosítást, és a szerződésen a bank hitelbiztosítéki záradékként szerepel. Fontos tudni, hogy ez a szerződés elsősorban a bank követelését védi, és nem feltétlenül fedi le azt, amit Ön szeretne – például az ingóságot vagy a felelősséget. Érdemes megnézni, mi szerepel benne a kötelező minimumon felül.
Az új értékű térítés azt jelenti, hogy a biztosító a mai, új állapotú helyettesítési költséget téríti. Az avult értékű térítésnél levonják a használat és az elhasználódás mértékét. A különbség egy tíz éves bútornál vagy elektronikánál jelentős lehet, ezért érdemes megnézni, a szerződése melyik elvet követi – ez a feltételben szerepel.